小微贷款增速超四成，如何实现？

　　编者按 为有效应对新冠肺炎疫情影响，今年以来，金融政策暖风劲吹，让不少中小微企业感受到融融暖意。近期召开的国务院常务会议进一步要求增强金融服务中小微企业能力，并作出多项部署。银行业作为服务中小微企业的主力军，如何贯彻落实相关政策要求，并加快转型、提高服务质效？本报从今日起推出“如何更好服务中小微企业·四问银行业”系列报道，敬请关注。

　　今年《政府工作报告》提出，大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%，这是在2019年“30%”目标之上提出的更高要求。同时，监管部门要求全国性银行要用好全面降准和定向降准政策，实现中小微企业贷款“量增价降”。重任当前，大型商业银行将如何细化落实各项要求？

　　在业内人士看来，上述目标是综合考虑新冠肺炎疫情冲击、小微企业信贷需求、大型商业银行服务能力等因素后作出的，有助于做好“六稳”“六保”工作，帮助小微企业渡过难关，稳定市场信心和预期，激发市场需求和活力。

　　疫情期间第一时间出台措施

　　“大型商业银行普惠型小微企业贷款增速不低于40%，是在上年较高基数上提出的，连续两年快速增长，要求并不低。但从2019年普惠金融相关指标完成情况和一季度小微企业贷款实际增长来看，大型商业银行通过努力应该可以实现40%的增速目标。”新网银行首席研究员董希淼表示。

　　疫情给各行各业带来巨大考验，对小微企业而言更加明显。为此，大型商业银行第一时间出台措施帮助小微企业渡难关。

　　上海市虹口区水电路54号与复旦大学附属中山医院南院仅一街之隔，这里坐落着一家备受社区居民期待的在建养老院。近日，这家因疫情耽搁工期的养老院盼来600万元的“救急款”，按下建设“重启键”。

　　养老院项目的“重启”得益于一个专项信贷项目。不久前，中国银行上海分行专门推出针对社会养老服务机构融资难问题的普惠金融专属信贷服务方案“中银颐养贷”，这家在建养老院的运营方和孝养老服务有限公司正是首个“尝鲜者”。“从申请到贷款发放只花了不到一周时间，解了我们的燃眉之急！”和孝养老服务有限公司市场部负责人金礼节说。

　　疫情期间，农业银行第一时间出台措施，为受疫情影响还本付息困难的小微企业客户提供延期还本付息安排，制定“宽限期+展期+续贷+中长期贷款”有机衔接的组合措施。农行还把小微企业的延期还本付息政策分为3个阶段：疫情初期，提供贷款宽限期服务；疫情防控最吃劲阶段，充分提供展期服务；疫情防控常态化阶段，加大续贷展期支持力度。

　　建设银行推出普惠金融“复工助企”计划，包含“四专五化十八条措施”，通过专门客群、专项政策、专属服务、专项红利等“四专”机制和线上化、自动化、专属化、红利化、综合化等“五化”服务，着力实施扶微纾困系列措施，为广大小微企业、个体工商户提供针对性金融保障。截至6月末，疫情发生以来已为小微企业累计投放贷款超过1万亿元。

　　走高质量发展之路

　　对普惠型小微企业的支持是一项系统工程，考验着大型商业银行的智慧。在业内专家看来，大型商业银行发展普惠型小微企业金融业务，要始终坚持可持续发展原则，走高质量发展之路。

　　“作为大型商业银行，要深刻认识发展小微企业普惠金融的政治意义、社会责任和商业价值，将外部环境的变化、监管政策的调整、企业和社会的期望作为银行深化改革的契机和动力，与时俱进调整发展方向和重点，优化资源配置，加大普惠金融特别是信用贷款等融资产品的研发力度。”中国银行研究院资深研究员张兴荣表示，在战略布局上，要科学谋划，由粗放投入转向精准布局，深入研究小微企业的地区、行业分布及演变趋势，持续通过优化客户和业务组合实现风险对冲和效益最大化。具体到商业模式，张兴荣建议，要由人力密集型逐步转向技术密集型，“要更多地依托网络和金融科技的力量，通过线上线下的‘撮合’协助小微企业拓展市场，将金融服务融入大型企业供应链、价值链，为企业提供定制化的解决方案”。

　　在董希淼看来，推动大型银行与中小银行、主流银行与互联网银行加大合作，既能加快构建多层次、可持续的普惠金融生态体系，还会减少大型银行下沉服务可能产生的“掐尖现象”和“挤出效应”，防止对大型银行的激励政策措施“误伤”中小银行。

　　此外，业内专家认为，要不断优化激励约束机制，加快培养适应新时代所需的普惠金融银行家队伍，探索普惠金融长效发展机制。

　　“下一步，应从财税政策、货币政策、监管政策等多方面入手，进一步完善普惠型小微企业贷款的激励约束机制，为银行业服务小微企业创造更好的政策环境。”董希淼表示。

　　多举措推进“量增价降”

　　大型商业银行如何实现普惠金融的“量增价降”？中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，一方面，大型商业银行需要强化产品创新，提供更适合小微企业资产特点的新产品；另一方面，应强化绩效考核，对发展普惠金融业务进行更有效的考核；强化政策运用，对于全面降准和定向降准资金，利用更有效的产品和更有效的考核，切实将降准的资金用到服务小微企业领域。

　　中国农业银行首席专家、普惠金融事业部总经理许江介绍，在降低小微融资成本上，农行一方面通过贷款利率优惠，持续降低普惠型小微企业贷款利率；另一方面，对普惠型小微企业贷款除利息外不收取其他任何相关费用，减免小微企业贷款的资金管理费、财务顾问费，由农行承担抵押评估费、抵押登记费等，通过大力发展信用贷款减少小微企业贷款担保费用，通过提供中长期贷款、无还本续贷等降低贷款衔接和资金周转费用，多措并举降低小微企业综合融资成本。通过降低小微企业贷款利率和减免各项费用等，合计为小微企业降低综合融资成本超过0.8个百分点。

　　建行普惠金融事业部有关人士表示，建行对有复工复产需求的普惠型小微企业新发放贷款实行利率优惠，信用贷款年利率下降0.75个百分点，对疫情防控相关行业在此基础上进一步下降0.4个百分点。对纳入人民银行专项再贷款支持的全国和重点地区疫情防控重点保障企业，用于疫情防控的贷款利率按不超过一年期LPR减100BPS。同时，普惠型小微企业办理抵质押类贷款的，抵押物评估费、保险费、抵押登记费由建行承担。（经济日报·中国经济网记者 钱箐旎）