麻辣财经：关于养老金，近期好消息不少

　　进入五月份，关于养老金的消息挺多的，而且都是好消息。

　　一个消息是涨：5月10日，人社部和财政部下发通知，决定自2018年1月1日起，全国城乡居民基本养老保险基础养老金最低标准，从原来的每人每月70元提高至88元，增加了18元。

　　18元钱不多，但与70元基数相比，一下子提高了25%。这一标准上调，看上去钱数不多，但涨幅不小。

　　还有一个消息，也是涨：企业和机关事业单位退休人员基本养老金水平，今年将总体上调5%左右，目前各地区正在报批具体实施方案。这件事早在今年两会上就已经定了，现在进入落实阶段。到今年，企业和机关事业单位退休人员基本养老金已经实现14连涨。

　　下面这个消息是降：自2018年5月1日起，企业职工基本养老保险单位缴费比例超过19%的省份，以及单位缴费比例降至19%的省份，基金累计结余可支付月数高于9个月的，可阶段性执行19%的单位缴费比例至2019年4月30日。

　　继续阶段性降低社会保险费率，是党中央、国务院做出的重要部署，目的是减轻企业和个人的缴费负担。“2015年以来，快三年多的时间，我们先后降低或者阶段性降低了社会保险费率4次，总体的社保费率从41%降到37.25%，总体的幅度接近10%，累计减少降低企业成本约3150亿元。”人力资源社会保障部副部长游钧表示，原来这一政策是今年4月30日到期，现在又延长了一年，预计可以为企业降低成本约540亿元。

　　对百姓来说，“二涨一降”意味着实惠多了，压力小了。但也有不少人关心：养老金标准和待遇上涨，缴费比例下降，那养老金还够发吗？万一出现缺口怎么办？

　　别急，这个情况国家已经考虑到了，也有应对方案。麻辣姐这就带您去了解一下。

　　养老金累计结存超过5万亿，全国发放不存在“缺口”

　　5月21日，人社部公布了《2017年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》，最新数据显示：2017年基本养老保险基金收入46614亿元，比上年增长22.7%；全年基本养老保险基金支出40424亿元，比上年增长18.9%。

　　到2017年末，基本养老保险基金累计结存50202亿元，其中城镇职工基本养老保险基金累计结存43885亿元，社会保障制度运行保持平稳。

　　“从2017年的企业养老保险的基金情况来看，可支付月数达到17.4个月，基金运行总体平稳，且稳中向好。”游钧介绍，阶段性降低缴费比例的政策，统筹考虑了当前的经济运行的情况，人口老龄化对基金支付的压力，以及基金收支地区性的差异。这样一个决策是经过认真的研究、论证，在降低企业成本的前提下，可以确保整个基金的运行不发生风险。

　　从全国来看，养老金仍是收大于支，完全不存在“缺口”。但在一些局部地区，也确实存在资金困难、收不抵支的问题。出现这样的情况，主要是地区分割、统筹级次低造成的。因为，养老保险应该是全国性的制度安排，这样才能更好地互助共济。如果按地域划分，“贫富不均”立马就显现出来了，有的省养老金“告急”，有的省钱多得趴在账上“睡大觉”。

　　所以，实现养老保险全国统筹，正是养老保险制度改革的重点。这不，大招来了！

　　5月11日，中央全面深化改革委员会第二次会议上审议通过了《企业职工基本养老保险基金中央调剂制度方案》。会议要求，在不增加社会整体负担和不提高养老保险缴费比例的基础上，通过中央调剂基金筹集、基金拨付、基金管理、中央财政补助，合理均衡地区间基金负担，实现基金安全可持续，实现财政负担可控，确保各地养老金按时足额发放。

　　从今年两会上透露的信息，实施基本养老保险中央调剂制度，今年中央将收取3%统筹调剂，以后还会有所提高，以弥补有些省份养老金可能会发生的不足。

　　不增加社会整体负担，不提高养老保险缴费比例，确保各地养老金按时足额发放。看到这儿，您是不是心里踏实多了？

　　大力发展第三支柱，养老目标基金即将推出

　　“现在手里还有点闲钱，不知该买啥理财好，能不能给点建议？”麻辣姐搞财经报道，周围的朋友问得最多的就是理财。

　　实际上，理财跟养老的关系特别紧密。国际通行的养老模式，是由“三大支柱”共同支撑的。第一支柱是政府的基础养老金，第二支柱是企年金，第三支柱是个人购买的商业养老保险等。基础养老金起到“兜底”的作用，与退休前的工资收入还是有很大落差的。要弥补这一落差，还需要第二枝柱、第三支柱继续发力，这构建多层次社会保障体系的重要举措。

　　作为养老金的第三支柱，个人商业养老保险已有新动作。自5月1日起，上海市、福建省(含厦门市)和苏州工业园区试点实施个人税收递延型商业养老保险，期限暂定一年。日前，银保监会等部门发布了《个人税收递延型商业养老保险产品开发指引》，明确税延型养老险的设计原则、交费方式、收益类型等规范。

　　除了购买个人商业养老保险，补充养老您还可以选基金。作为第三支柱的新成员，养老目标基金有望在近期推出。日前，证监会正式披露了41只养老目标基金的上报名单，涉及21家基金公司。其中20只基金获得了第一次书面反馈意见。

　　养老目标基金以追求养老资产的长期稳健增值为目的，采用成熟的资产配置策略，合理控制投资组合波动风险，支持投资者进行长期养老投资。按照规定，养老目标基金属于公募基金，“养老”是它的专属名称，其他基金不可以随便使用“养老”二字。

　　公募基金业绩如何，能不能担当起百姓养老理财的重任？

　　日前，证监会公布的数据显示，近20年来，作为个人和家庭理财金融工具的主要对象，公募基金依托专业优势，坚持价值投资、长期投资理念，行业发展成效明显。

　　从投资回报看，截至2017年底，公募基金行业累计分红1.71万亿元，其中偏股型基金年化收益率平均为16.5%，超过同期上证综指平均涨幅8.8个百分点。债券型基金年化收益率平均为7.2%，超出现行三年定期存款利率4.5个百分点。

　　截至2017年底，我国境内共有基金管理公司113家，其他公募基金管理人14家，管理资产合计达11.6万亿元。其中，16家公募基金管理公司受托管理基本养老金、社保基金、企业年金，管理规模合计超过1.5万亿元，市场份额占比超过50%，为养老金保值增值做出了突出贡献。

　　大力发展养老保险第三支柱，有序扩大参与的金融机构和产品范围，将为老百姓投资养老带来更多选择。虽然公募基金这些年回报率不错，但投资都是有风险的，这一点需要您特别注意。养老目标基金中的“养老”名称，并不代表收益保障或收益承诺，相关基金产品都是不保本、不保收益的，而且可能发生亏损。

　　还是那句话：投资有风险，入市需谨慎！养老投资市场选择越来越多，买保险还是买基金？大主意还得您自己拿。(人民日报中央厨房·麻辣财经工作室李丽辉)