创新金融扶贫方式 助力企业扶贫大发展 非公有制经济参与精准扶贫案例研究之四

　　编者按：党的十九大报告指出，要动员全党全国全社会力量，坚持精准扶贫、精准脱贫，确保到二〇二〇年我国现行标准下农村贫困人口实现脱贫，贫困县全部摘帽，解决区域性整体贫困，做到脱真贫、真脱贫。非公有制经济发挥在资金、技术、产业、人才方面的综合优势，聚合资源、壮大队伍、创新方式、尽锐出战，积极投入到脱贫攻坚进程中，成为我国扶贫力量的中坚。为总结非公有制经济参与脱贫攻坚的经验做法，形成可信、可行、可学的典型案例和操作模式，进一步推动非公有制经济更好地为彻底打赢脱贫攻坚“硬仗中的硬仗”贡献力量，甘肃社会主义学院常务副院长、辛刚国教授在其《非公有制经济参与精准扶贫研究》一书中，设专题选取了非公有制经济参与精准扶贫的六个案例，分别从非公企业丰富创新产业扶贫之路、非公经济参与精准扶贫的利益联结机制、精准扶贫路上小企业也有大作为、创新金融扶贫方式、工商联的引领定位、优化非公企业参与精准扶贫的政策环境等方面，展示了推进非公经济参与精准扶贫的优秀做法，旨在为我国非公有制经济更好地参与精准扶贫精准脱贫工作提供有益参考和借鉴

　　生活资金和发展资金匮乏一直是贫困地区的贫困人口难以脱贫的原因，也是中小企业普遍会遇到的问题。特别是其中涉农企业，由于农村土地和房产不能抵押，很难从银行获得贷款，给他们的运作带来很大的困难。近些年来，商业金融机构和政策性金融机构在助力贫困群众、中小企业方面进一步完善了金融扶贫政策、扶贫体系，取得了明显成效。与这两类金融机构不同的是，各地探索新兴的农村小额信贷组织等内生性的互助金融组织，由于其植根于农户之间的相互熟悉、非正式制度约束以及村民之间的互信传统，能够为贫困群体和新型经营主体提供高效率的、小额度资金帮助，在扶贫事业中的作用不可小觑。

　　案例：中和农信：用商业手段解决社会问题

　　如何帮助贫困人口走向自我发展的道路，金融扶贫特别是面向贫困家庭的小额信贷是重要力量，由中国扶贫基金会成立的中和农信就是其中之一，他们以“打通农村金融最后100米”为使命，希望帮助那些有劳动能力和劳动意愿的人获得可持续发展。

　　“金融扶贫可以分为两类，一类是扶持一些加工企业、经济合作社，通过对龙头企业的支持，间接带动一些贫困户脱贫致富。还有一类是直接到户，也就是中和农信做的工作。”中和农信负责人介绍说，银行和农户之间永远是有距离的，银行需要抵押、公职人员的担保，但是农户很难够得上条件。这时候就有两种选择，一种是给农民增信，让他们够得着银行的门槛，通过财政担保、保险公司担保、贴息等方式，抬高农民的信用，保证他们能够从银行借到钱，这是目前政府大力推广的金融扶贫方式；还有一种则是将银行的服务下沉，建立微型金融机构，根据他们的需要创造一些信贷产品和服务方式，把贷款送到家门口。也就是说，不是改变农户，而是改变金融供给方。 与传统的金融机构相比，中和农信的优势在于贷款无抵押、农户在7天之内就可以得到贷款，只需要打一个电话就有信贷员上门服务。小额信贷天然有自动瞄准的功能。“筛选贫困人口，给他们贴上标签，这是精准扶贫的一种做法，如果真的能够精准识别，效果也是比较好的。但在实际操作过程中会发现，识别是有一定难度的，首先，所谓的贫困户和非贫困户差别没有那么明显。其次，贫困是动态变化的，大病、突发的自然灾害、孩子考上大学或者准备结婚了要到城里买房，都有可能致贫。所以，长期来讲，靠单一的、高强度的手段识别是比较困难的。”小额信贷不一样，在设计产品的时候，会首先考虑准入门槛的问题，中和农信提供的贷款不需要抵押、公职人员的担保，同时，额度又比较小，平均额度为1.6万元，整贷零还。这样就可以将“大户”和做长期投资的人排除出去，将目标人群锁定在小农户和贫困户，让那些有劳动能力和劳动意愿的贫困户在想发展生产但又无法从金融机构获得贷款时，得到一个机会，同时也不会过度负债。

　　当然，中和农信并非慈善机构，其小额信贷都是面向市场融资，因此在产品和技术上，中和农信一直保持自己的创新理念。比如五户联保小组贷款，信用户担保，开拓个人贷款；用多种方式推进非现金交易等等。

　　中和农信给自己的定位是做大型金融机构的得力帮手。与大银行相比，长期服务农村市场的他们对贫困群体更为了解，熟悉他们的生产生活特点、信贷需求、生活习惯。最近几年农村人群特点发生了变化，过去主要服务50、60后，现在基本是70后、80后，需求变化决定了向他们供给的产品也要发生变化。

　　案例解析：如何帮助贫困人口走向自我发展的道路，金融扶贫特别是面向贫困家庭的小额信贷是重要力量。中和农信比较好的兼顾了扶贫效果与财务可持续性，目前是中国最大的公益小额信贷机构。对于越来越多的力图通过商业手段解决社会问题的社会企业来说，中和农信能够提供一定的经验。

　　在农村金融的供应渠道体系中，政策性金融和商业性金融原本应该发挥主体作用。但政府主导性的低利率小额信贷资金往往很难到达真正的贫困户手中，反而流向了“富人”。商业性金融则呈现主动边缘化，即便是农行、邮储银行这类成立了三农事业部的大型国有银行，分支网点基本也只铺设到县城、中心镇。部分村落只能偶见当地农信社的服务网点，很难找到其他金融机构。农村信用社服务农村的动力和能力也没有得到充分释放，与其设计初衷相差甚远。 农村金融体系的弊病就为中和农信这样的小贷公司提供了生存空间，成为一项有力的补充。中和农信的出发点在于运用商业手段解决社会问题，这对于近年来乱象频发的公益圈来说，无疑是一条规范化路径。消除贫困，需要的不仅是对底层的施予式帮扶，更重要的是让贫困人口中有强烈改变现实愿望的那部分人得到发展机会，以市场化、专业化逻辑做公益的机构越来越多的时候，才能形成一股破局的力量，推动社会问题的解决。